Portal Kredytowy

Umowa kredytu bankowego i jej elementy

Zobacz co tak na prawdę kryje w sobie umowa kredytowa...

Przez umowę kredytu bankowego bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie określoną kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie, do zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w umownym terminie spłaty oraz do zapłaty prowizji od przyznanego kredytu.1 Umowa o kredyt bankowy jest umową konsensualną, odpłatną oraz dwustronnie zobowiązującą. Oferty Banków, Informacje finansowe - KREDYTY Umowa kredytu określać powinna jej strony, czyli kredytodawcę i kredytobiorcę. Jako kredytodawca występować może zasadniczo wyłącznie podmiot o prawnym statusie banku, natomiast kredytobiorcą może być dowolna osoba fizyczna lub prawna, a także jednostka organizacyjna nie posiadająca osobowości prawnej, o ile legitymuje się ona zdolnością prawną. Drugim elementem umowy kredytu bankowego pozostaje określenie kwoty i waluty udzielanego kredytu oraz terminu i sposobu postawienia środków do dyspozycji kredytobiorcy. Wynikające z zawartej umowy świadczenie banku polega zatem zawsze na postawieniu do dyspozycji kredytobiorcy ustalonej umową kwoty, przy czym jednak sposób i terminy wykorzystania kredytu mogą być zróżnicowane, w zależności od uzgodnionej przez strony techniki kredytowania. Kwota udzielanego kredytu zasadniczo wynika ze swobodnych negocjacji pomiędzy stronami przyszłej umowy. Swobodę banku w tym zakresie ograniczają jednak ustawowo określone limity koncentracji wierzytelności. Każdy bank ma prawo udzielać kredytów z złotych. Natomiast udzielanie kredytu w walucie obcej jest dopuszczalne jedynie wówczas, gdy kredytobiorca posiada wydane przez Prezesa NBP upoważnienie do wykonywania tego rodzaju czynności obrotu dewizowego2 Po trzecie, umowa kredytowa określać powinna cel, na jaki kredyt został udzielony. Niedopuszczalne jest zawarcie umowy pozostawiającej kredytobiorcy pełna swobodę w dysponowaniu pozyskanymi ta droga środkami pieniężnymi. Przepisy nie precyzują jednak zarazem pojęcia celu, na jaki kredyt zostanie przyznany, co oznacza relatywnie szeroki zakres swobody stron w tym zakresie Czwarty element umowy kredytowej stanowi określenie zasad i terminu spłaty kredytu oraz wysokości prowizji od udzielonego kredytu, a także wysokości jego oprocentowania i zasad jego zmiany. Na kredytobiorcy ciążą trojakiego rodzaju obowiązki, w postaci obowiązku zwrotu kredytu, obowiązku zapłaty oprocentowania oraz obowiązku zapłaty prowizji. Zasady realizacji wszystkich tych obowiązków powinny być uszczegółowione postanowieniami umowy. W przedmiocie terminów i innych zasad spłaty kredytu obowiązujące ustawodawstwo milczy, co równoznaczne jest ze swobodą woli stron w tym zakresie. Swoboda ta jest po części ograniczona wymogiem określenia terminu spłaty w umowie. Wyklucza to bowiem możliwość udzielenia kredytu o nieustalonym terminie zwrotu. Bank pobiera od wykorzystanego kredytu oprocentowanie według stawki stałej lub zmiennej, stosownie do postanowień zawartej umowy. Stosowanie stopy zmiennej jest jednak uwarunkowane określeniem w umowie kredytowej warunków dokonywania zmian. Jednocześnie banki pobierające oprocentowanie wedle stawki zmiennej obowiązane są do każdorazowego powiadamiania kredytobiorcy i poręczycieli o dokonanej zmianie. Banki komercyjne generalnie uprawnione zostały do pobierania prowizji z tytułu wykonywanych czynności bankowych. Uprawnienie to w przypadku umowy kredytowej dodatkowo uwarunkowane zostało koniecznością umownego określenia wysokości należnej bankowi prowizji, w tym także ewentualnej odrębnej prowizji od kredytu postawionego do dyspozycji, a nie wykorzystanego przez kredytobiorcę. Po piąte, umowa kredytu bankowego zawierać powinna postanowienia dotyczące sposobu zabezpieczenia kredytu. Ustawodawstwo polskie przewiduje możliwość zastosowania prawnych zabezpieczeń w dwóch fazach stosunku kredytowego, to jest przed zawarciem umowy kredytowej oraz w okresie jej wykonywania. Szósty element umowy kredytowej, to określenie zakresu uprawnień banku związanych z kontrolą wykorzystania i spłaty kredytu. Niezależnie jednak od wszelkich ewentualnych postanowień umownych w tym przedmiocie, bank jako strona umowy kredytowej, wyposażony został ex lege w zespół uprawnień o charakterze szczególnym , mających w założeniu ograniczać ryzyko finansowe kredytodawcy. Zasadniczą podstawę dla skorzystania przez bank z nowych uprawnień stanowi negatywny wynik permanentnej oceny sytuacji gospodarczej i finansowej kredytobiorcy, do której dokonywania bank jest ustawowo upoważniony.4 W przypadku zagrożenia terminowej spłaty kredytu bądź w przypadku stwierdzenia, iż warunki jego udzielenia nie zostały dotrzymane, bank może wypowiedzieć umowę kredytową, w całości lub w części. Okres wypowiedzenia wynosi zasadniczo 30 dni a jego upływ oznacza blokadę niewykorzystanej części środków oraz natychmiastową wymagalność kredytu wykorzystanego. Ostatnim elementem umowy kredytu bankowego pozostaje określenie warunków dokonania zmian i rozwiązania umowy Rezerwacja hotelowa - HOTELE - bezpiecznie i szybko. Dodatkowe postanowienia wprowadzone przez strony do zawieranych umów kredytowych podzielić można na trzy zasadnicze kategorie: Klauzule uszczegóławiające prawa i obowiązki stron , klauzule indywidualizujące i klauzule informacyjne.